پنشنها در بریتانیا برنامههای مالی هستند که به افراد در دوران بازنشستگی درآمد منظم ارائه میدهند. این برنامهها به منظور تضمین ثبات مالی و حمایت پس از پایان دوران کاری طراحی شدهاند. حقوق بازنشستگی در بریتانیا انواع مختلفی دارند که شرایط واجد شرایط بودن و مزایای آنها بسته به نیازهای مختلف متفاوت است.
چه افرادی میتوانند از پنشنها در بریتانیا استفاده کنند؟
پنشن یا همان حقوق بازنشستگی در بریتانیا در دسترس افراد زیر است:
- ساکنان بریتانیا: افرادی که برای مدت معینی در بریتانیا زندگی و کار کردهاند
- اتباع خارجی (Expats): افرادی که در بریتانیا مشغول به کار بودهاند و به سیستم بیمه ملی (National Insurance) کمک کردهاند
- افراد در سن بازنشستگی دولتی: افرادی که به سن بازنشستگی تعیین شده توسط دولت رسیدهاند (در جال حاضر ۶۶ سال است) و شرایط خاصی از نظر پرداختهای بیمه ملی را رعایت کردهاند
انواع پنشنها در بریتانیا
پنشنهای اصلی در بریتانیا
- حقوق بازنشستگی دولتی (State Pensions)
- ارائه شده توسط دولت بریتانیا
- بر اساس پرداختخای بیمه ملی در طول دوران کاری محاسبه میشود
- حداقل نیاز به ۱۰ سال پرداخت حق بیمه برای دریافت حقوق پایه و ۳۵ سال برای دریافت حقوق کامل
- میزان حقوق کامل بازنشستگی دولتی در سال ۲۰۲۵ برابر با ۲۱۰.۲۰ پوند در هفته است
- حقوق بازنشستگی محل کار (Workplace Pension)
- توسط کارفرمایان به کارکنان ارائه میشود
- شامل پرداختهای کارمند و کارفرما، به همراه تخفیف مالیاتی از سمت دولت
- رایجترین نوع آن برنامههای مزایای تعریف شده (Defined Contribution Schemes) است که مقدار حقوق بازنشستگی بر اساس میزان پرداختها و عملکرد سرمایهگذاری تعیین میشود
- حقوق بازنشستگی شخصی (Personal Pension)
- طرح بازنشستگی خصوصی که توسط خود فرد مدیریت میشود
- مناسب برای افراد فریلنسر، خوداشتغال یا افرادی که میخواهد پسانداز بازنشستگی خود را افزایش دهند
- اعتبار بازنشسگی (Pension Credit)
- مزایایی برای افراد با درآمد کم
- حمایت مالی اضافی برای بازنشستگان واجد شرایط به منظور تأمین هزینههای ضروری و روزمره
سایر انواع حقوق بازنشستگی
- حقوق بازنشستگی خودکار (Auto-Enrollment Pension)
- طرح اجباری که در آن کارفرمایان به طور خودکار کارکنان واجد شرایط را در برنامه بازنشستگی ثبتنام میکنند (۲۲ سال به بالا، با حداقل درآمد سالانه ۱۰،۰۰۰ پوند)
- شامل پرداختهای مشترک کارمند و کارفرنا، به همراه تخفیف مالیاتی
- حقوق بازنشستگی شخصی خود مدیریتی (Self-Invested Personal Pension – SIPP)
- برنامهای انعطافپذیر که به افراد اجازه میدهد سرمایهگذاریهای خود را به طور مستقیم مدیریت کنند
- مناسب برای افرادی که میخواهند کنترل بیشتری بر سرمایهگذاریهای بازنشستگی خود داشته باشند
- برنامههای بازنشستگی مزایای تعریف شده (Defined Benefit Pension Scheme)
- رایج در مشاغل بخش عمومی مانند خدمات درمانی، آموزش، پلیس و دولت.
- مزایا بر اساس حقوق دریافتی و سالهای خدمت محاسبه میشود.
- مستمریها (Annuities)
- محصول مالی که با پرداخت یک مبلغ بزرگ از صندوق بازنشستگی خریداری میشود تا درآمد تضمینی مادامالعمر یا برای یک مدت معینی را فراهم کند
- جریان درآمد ثابت در دوران بازنشستگی را تضمین میکند
- مشارکت داوطلبانه اضافی (Additional Voluntary Contributions – AVCs)
- کمکهای اضافی به حقوق بازنشستگی محل کار یا مستمریها برای افزایش پسانداز بازنشستگی
- به افزایش میزان حقوق بازنشستگی شما کمک میکند
- حقوق بازنشستگی خارج از کشور (Overseas Pensions)
- برنامههای بازنشستگی سناخته شده از خارج از کشور (QROPS) که به مهاجران اجازه حقوق بازنشسگی بریتانیا به سایر کشورها را میدهد
- برای افرادی که خارج از بریتانیا زندگی میکنند، انعطاف پذیری فراهم میکند
- حسابهای پسانداز مادام العمر (Lifetime Individual Savings Account – LISA)
- در اصل یک پنشن نیست، اما LISA یک وسیله پسانداز مالیاتی کارآمد است که به افراد کمک میکند برای بازنشستگی یا خرید اولین خانهی خود پسانداز کنند
حقوق بازنشستگی بخش دولتی و تخصصی
- برنامه بازنشستگی NHS
- برای کارکنان خدمات بهداشت و درمانی
- بر اساس حقوق و مدت خدمت محاسبه میشود
- برنامه بازنشستگی معلمان
- مخصوص معلمان بخش دولتی
- بر اساس میانگین درآمد دوران کاری و مدت زمان خدمت محاسبه میشود
- برنامه بازنشستگی نیروهای مسلح
- برنامهای منحصربهفرد برای اعضای ارتش بریتانیا
- شامل مزایای سخاوتمندانه، از جمله گزینههای بازنشستگی زودهنگام
- برنامه بازنشستگی خدمات مدتی
- برای کارمندان دولتی
- ارائه بنفیتهای تعریف شده همراه با بنفیتهای بازنشستگی مختلف
- برنامه بازنشستگی پلیس
- برای افسران پلیس
- مزایا بر اساس سالهای خدمت و حقوق نهایی محاسبه میگردد
پنشنهای بریتانیا چه مواردی را پوشش میدهند؟
- هزینههای زندگی روزمره: تأمین مالی نیازهای روزمره دوران بازنشستگی
- هزینههای درمانی و ضروری: پوشش هزینههای درمانی و دیگر خدمات ضروری
- حمایتهای اضافی: کمکهزینههای مسکن و حمایت مالی برای بازنشستگان کم درآمد
نکات کلیدی قبل از دروخواست- پرداختهای بیمه ملی: واجد شرایط بودن شما برای دریافت حقوق بازنشستگی دولتی به تعداد سالهایی که آنرا پرداخت کردهاید بستگی خواهد داشت. برای دریافت حقوق بازنشستگی دولتی باید حداقل به مدت ۱۰ سال بیمه ملی را پرداخت کرده باشید و برای دریافت حقوق کامل، باید ۳۵ سال آنرا پرداخت کرده باشید
- تعویق دریافت حقوق بازنشستگی دولتی: برای افزایش مبلغ دریافتی خود، میتوانید درخواست کنید تا حقوق بازنشستگی دولتی خود را با کمی تأخیر دریافت کنید
- ترکیب صندوقهای بازنشستگی: اگر برای چندین کارفرما کار کردهاید، ممکن است چندین حقوق بازنشستگی در محل کار (Workplace Pension) داشته باشید که میتوانند برای مدیریت بهتر ترکیب شوند
- برداشت معاف از مالیات: شما میتوانید تا ۲۵٪ از حقوق بازنشستگی خود را بدون پرداخت مالیات، هنگام بازنشسته شدن برداشت کنید
- انتقال بینالمللی: اگر در انگلستان کار کردهاید اما در خارج از کشور زندگی میکنید، ممکن است همچنان واجد شرایط دریافت حقوق بازنشستگی بریتانیا باشید یا آنرا به کشور دیگری منتقل کنید
اشتباهات رایج
- عدم بررسی و بروزرسانی منظم برنامههای بازنشستگی: اگر اهداف کاری و مالی شما در حال رشد باشید و برنامه بازنشستگی خود را به روز نگه ندارید، ممکن است ملبغ پسانداز شما در زمانی که به آن نیاز داشته باشید کافی نباشید
- نادیده گرفتن صندوقهای بازنشستگی کوچک: نادیده گرفتن حقوقهای بازنشستگی از شغلهای گذشتهی خود ممکن است باعث از دست رفتن درآمد بیشتر در دوران بازنشستگی شود
- درک هزینههای بازنشستگی: اکثر افراد میزان نیاز مالی خود در دوران بازنشستگی را دستکم میگیرند که باعث کمبودهای مالی میشود
- تکیه کامل بر حقوق بازنشستگی دولتی: حقوق بازنشستگی دولتی به تنهایی ممکن است برای پوشش هزینههای بازنشستگی کافی نباشد
جدیدترین تغییرات در حقوق بازنشستگی بریتانیا
- افزایش مبلغ State Pension: مبلغ حقوق بازنشستگی دولتی در آپریل ۲۰۲۵، ۴.۱٪ افزایش خواهد یافت و مبلغ آن معادل با ۲۳۰.۳۰ پوند در هفته خواهد شد
- اصلاحات مازاد بازنشستگی: دولت در حال بررسی اصلاحاتی است که به شرکتها اجازه میدهد به وجههای مازاد در صندوقهای مزایای تعریف شده دسترسی داشته باشند، که به طور بالقوه بیش از ۱۰۰ میلیارد پوند را برای سرمایه گذاری اقتصادی باز می کند
- تغییرات برنامه بازنشستگی دولتهای محلی: پیشبینی میشود که از آپریل ۲۰۲۶، شوراها در انگلیس کمکهای خود را به دلیل مازاد ۸۵ میلیارد پوندی، کاهش دهند
- تنظیمات جدید صندوق حمایت از بازنشستگی (PPF): پیشنهاد تسهیل قوانین برای کاهش مالیات جمعآوری شده از طرحهای بازنشستگی، که مبلغهایی را برای سرمایه گذاری آزاد میکند
- پروژه داشبورد بازنشستگی: ادامه راهاندازی برای افزایش آگاهی عمومی و ساده سازی مدیریت بازنشستگی برای افراد
چرا این موضوع مهم است؟
درک سیستم بازنشستگی بریتانیا به شما کمک میکند تا از مزایای بازنشستگی حداکثر استفاده را ببرید و از حمایتهای مالی موجود بهرهمند شوید. افراد زیادی فقط به این دلیل که نمیدانند چگونه باید درخواست دهند یا معیارها را برآورده کنند، حمایتهای مالی ارزشمندی را از دست می دهند!
همراه شما در هر مرحله
در UK Life Info، ما میدانیم که برنامهریزی برای بازنشستگی میتواند پیچیده و پر از سوالهای مختلف باشد. به همین دلیل در کنار شما هستیم تا با ارائه مشاورههای دقیق و اطلاعات بهروز، مسیر تصمیمگیری را برای شما آسان کنیم. هدف ما این است که شما با اطمینان خاطر به دوران بازنشستگی خود نگاه کنید و از آیندهای مالی امن بهرهمند شوید.